Modernizacija platnih usluga

Narodna banka Srbije („NBS“) pripremila je Nacrt izmena i dopuna Zakona o platnim uslugama („Nacrt“), te je pozvala stručnu javnost i druge zainteresovane da u okviru javne rasprave izlože svoje sugestije i primedbe do 27. juna 2024. godine.

NBS se u poslednjoj deceniji zalagala da se tržište platnih usluga u Republici Srbiji konstantno unapređuje i digitalizuje, donošenjem različitih normi i optimizacijom platne infrastrukture. Donošenjem Zakona o platnim uslugama („Zakon“) 2014. godine, potom i izmenama 2018. godine, u sektoru platnih usluga postignuta je usklađenost u najvećem delu sa propisima Evropske unije („EU“). Usvajanjem najnovijih izmena i dopuna Zakona koji su predloženi u Nacrtu, kao i donošenjem pratećih podzakonskih akata radi sprovođenja istih, poslovanje u sektoru platnih usluga bi se u potpunosti usaglasilo sa propisima EU.

Cilj izmena i dopuna iz Nacrta jeste podsticanje korišćenja naprednih tehnologija na tržištu platnih usluga, uz obezbeđivanje veće konkurencije i transparentnosti pružalaca navedenih usluga, gde bi se pritom stvorila i veća zaštita i sigurnost korisnika pri vršenju inovativnih platnih transakcija.

Nacrtom je, u cilju garantovanja bezbedne validacije i smanjenom riziku od prevare, posvećena posebna pažnja u pojačavanju sigurnosti e-plaćanja i merama zaštite poverljivosti i integriteta personalizovanih sigurnosnih elemenata korisnika platnih usluga.

Benefiti za sektor platnih usluga koje bi mogle da proisteknu iz usvajanja Nacrta su:

• veća sigurnost korisnika;
• veća ponuda usluga i konkurentnost pružalaca usluga;
• niži troškovi usluga;
• veliki prostor za inovacije u sektoru platnih usluga.

Open Banking

Usvajanjem Nacrta bi takođe došlo do uspostavljanja otvorenog bankarstva („open banking“) u Republici Srbiji. Otvoreno bankarstvo je sistem koji dozvoljava pristup i kontrolu finansijskih računa korisnika i plaćanja instant i bezgotovinski, putem aplikacija koje povezuju račune poslovnih banaka i drugih platnih institucija platioca i primaoca plaćanja. Otvoreno bankarstvo će postati glavni izvor inovacija koji ima potencijal da izmeni bankarski sektor u potpunosti.

U konceptu otvorenog bankarstva koji je predložen Nacrtom, postoje dve (2) nove vrste usluga:

• Plaćanje sa e-računa korisnika:

Ova opcija omogućava plaćanje direktno sa platnog računa korisnika, bez upotrebe platnih kartica, gde će moći da se vrši bezgotovinsko plaćanje na internet prodajnim mestima korisnika.

• Objedinjeni pregled informacija o računima korisnika:

Reč je o aplikacijama koje omogućavaju korisniku da ima sveobuhvatan pregled stanja i plaćanja sa svih svojih bankovnih računa. Takav pristup informacijama omogućava korisniku da iste podeli sa drugim pružaocima finansijskih usluga radi pribavljanja drugih finansijskih proizvoda i/ili usluga, bez anahronog pribavljanja izvoda o prometu iz banaka kao što je danas slučaj.

Članstvo u SEPA

Single Euro Payment Area („SEPA“) je projekat EU, koji je uveden nakon uvođenja evra kao jedinstvene valute, a koji za cilj ima mnogo efikasniji i povoljniji međunarodni platni promet između korisnika. Takvo plaćanje je obezbeđeno jedinstvenim pravilima i praksom, koju primenjuju sve banke i drugi pružaoci platnih usluga u EU, čak i članica EU koje ne koriste evro, kao i iz pojedinih država koji ni nisu članovi EU (Švajcarska, Norveška, Velika Britanija i Island).

NBS je, u cilju pristupanja Republike Srbije u SEPA, pripremila Nacrt Odluke o posebnim pravilima za izvršavanje odobrenja i direktnih zaduženja u evrima („Nacrt Odluke“). Nacrtom Odluke se utvrđuju poslovni, tehnički i drugi zahtevi za vršenje transfera odobrenja i direktnih zaduženja u evrima. Uz usvajanje Nacrta Odluke radi učlanjenja u SEPA, biće potrebno da se usklade propisi (pored platnih usluga) u oblastima sprečavanja pranja novca, bankarskog poslovanja, zaštite konkurencije i zaštite podataka o ličnosti.

Članstvom u SEPA, omogućavaju se niži troškovi za lica koji elektronski i instant plaćaju i primaju novac na međunarodnom nivou. Za članstvo je potrebno da se normativno i infrastrukturno uskladi plaćanje koje može da se sprovede u nekoliko sekundi, čime se smanjuju troškovi svih učesnika u procesu e-plaćanja.

Zaključak

Otvoreno bankarstvo i članstvo u SEPA imaju potencijal da u potpunosti izmene konkurentnost, cene usluga i brzinu e-plaćanja u Republici Srbiji, kao i korisničko iskustvo u sektoru unapređenog bankarstva, s obzirom na potencijalnu mogućnost instant plaćanja u inostranoj valuti i na međunarodnom nivou bez dodatnih troškova konverzije.

Sa druge strane, postoje i potencijalni rizici za korisnike, s obzirom na to da će u takvim situacijama podaci biti deljeni u širem obimu nego u tradicionalnom bankarstvu. Vreme i praksa će pokazati da li će normativno uređenje, ukoliko bude usvojeno, uspeti da reši svu potencijalnu štetu za korisnike platnih usluga kad se bude izašlo iz standardnog poslovanja kroz isključivo tradicionalan bankarski sektor.

Ovaj članak je isključivo informativne prirode i ne predstavlja pravni savet. Ukoliko su Vam potrebne dodatne informacije, budite slobodni da nas kontaktirate.